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校园分期热的背后:政策风险大 业务规模受限

  随着各路资本加入,校园分期业务近年来发展较快,数码产品成为企业切入校园分期的主要入口。然而,业内人士称,校园分期并不像看上去那么美,除了政策风险,发展空间似乎也太大。

  企鹅智酷数据显示,除了数码产品,游玩、衣物、餐饮等同样是大学生网络分期贷款的主要消费内容。

  面对诱人的市场规模,众多平台纷纷推出针对学生群体的消费金融产品。但考虑到学生群体自我控制能力较弱、没有固定收入、容易受到外界环境影响等因素,针对大学生群体的金融服务不仅是市场问题,更是一个不得不面对的社会问题。

  中国互联网金融青年会秘书长高震东对《每日经济新闻》记者表示,校园分期业务本身具备很大的风险。10年前,银行在推行校园北京信用卡代还时,就因多数学生超前消费、无法还贷而被叫停,只是因为学生有着强大的消费刚需,才会催生校园分期的再次爆发,但这个业务存在安全和政策风险。

  高震东表示,一方面,多数学生对校园分期的业务和计算方法不了解,不清楚校园分期的付款方式和可能带来的风险,而且信用意识淡薄,花钱买东西的时候存在冲动性,这些间接地增加了校园分期的代还风险;另一方面,校园分期的消费主体是大学生,大学生自身并不具有代还能力,企业在对这一群体放贷时,存在一定的政策风险。

  “由于(该业务)存在诱导消费,所以政策层面给与的支持不会太大。”高震东分析,此前监管层叫停校园北京信用卡代还时,政策就对校园金融的市场予以否定,虽然现在没有给出明确的监管政策和指导意见,但从叫停银行的行为来看,监管层面的态度会是比较坚决的。

  除了校园分期自身的风险外,还有一些校园分期平台接入P2P,打通借款和理财的通道,把投资人理财和大学生借贷对应起来。

  记者了解到,不论是分期乐还是趣分期,目前的资金来源均为P2P。分期乐主要与积木盒子等平台合作,将借款人的债权打包放在P2P平台上,作为理财产品出售给投资人。据悉,分期乐也在筹备自己的平台,打通借款和投资两端。

  然而,这种模式并不被看好。业内人士认为,由于大学生没有收入来源,投资人对大学生群体并不青睐。据一位P2P平台人士透露,P2P平台对大学生信贷项目十分谨慎,不会轻易放贷。

  此外,校园分期的业务模式也受到市场制约。数据显示,全国在校大学生约3000万人。但是,要想在这一细分市场实现盈利十分困难。尤其是学生用户缺乏延续性,每年都有大量的老用户因为而毕业流失,重新获取新用户,又需要平台投入大量的成本。

  为了抢占市场,强大的地推团队是校园分期平台的必备。据了解,分期乐拥有2万名地推人员,其中2000人左右为全职员工,其余为兼职的代理。这无疑会增加平台的运营成本。

  与此同时,从现在做校园消费分期的平台来看,大多数平台是直接接入电商,帮助学生完成分期贷款的诉求,并没有技术含量和创新力。

  “这种模式是极容易模仿的,大家都可以做,就看愿不愿意去做。”高震东认为,京东和天猫这种大平台切入校园分期问题不大,但单纯针对校园的分期平台就很难长期存活下来,且容易出现平台扎堆、同质化等问题。同时,受征信系统和市场的制约,业务规模也难以发展壮大。

  业内人士认为,这种针对大学生的校园信贷模式难以持久。未来,开发新市场将成为纯校园分期平台的主要工作。

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